除了技术层面的融合,区块链还给保险带来了哪些业务创新?

除了技术层面的融合,区块链还给保险带来了哪些业务创新?

随着区块链技术日益崛起,国内保险公司纷纷开启区块链与传统保险业务的融合创新。

险企对于区块链的创新应用主要集中在两个领域,一是技术层面的融合。比如,针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点,部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储,避免意外事故对数据安全的冲击。二是业务层面的合作创新,即让区块链在保险业务场景化拓展过程扮演新的角色。比如,区块链可以引入积分联盟等共享经济理念,推动产品服务创新,争取更大的获客空间。

“整体而言,保险公司对区块链与业务融合的研究,还在初期探索阶段。”一位保险公司人士坦言,一方面还需要进行详尽的市场调研与合规操作流程设计,另一方面监管部门的态度,某种程度影响着两者业务融合的发展上限。

区块链被认为是未来互联网创新的温床,会衍生出很多以区块链为基础的商业模式,改变着各行各业的互联网思维,保险业也不例外。目前多数保险机构对区块链是爱恨交加,爱的是它带来的业务创新潜力,恨的是区块链具有去中心化发展特点,令保险公司在产业链上的地位受到削弱。

如今,在国内,区块链技术已有应用于金融、公益等行业,因其颠覆了传统商业模式,而且基于互联网去中心化的属性,使得更多人看重了其中的利润空间,一时间区块链技术广受追捧。时下,区块链与保险的碰撞也是恰逢其时,火花四溅。

区块链技术是一种利用去中心化和去信任方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案。理论上来说,区块链技术其实是一类技术解决方案的集合,一种基于计算机加密技术的无可替代的信用凭证。技术上来说,它是一个分布式储存的数据块,每一个块上面都会包含一整条区块链的信息。这也就决定了区块链可以在没有可信第三方的条件下,自证其信,解决两个陌生人之间如何建立信任机制的问题。

目前来看,虽然红极一时的区块链在保险业呼声很高,但是实际应用于业务条线的险企并不多,大多只停留在理论层面的研究。人保虽在谈区块链技术,但是仍在探索阶段,没未真正落地的实际举措;平安保险曾表示,区块链会是未来进军的重点,并积极参与实践,加入了区块链国际联盟组织;阳光保险已经推出了国内首款具备区块链特性的微信保险卡单,应用在航意险这样的小众险种上;众安保险则在前不久成立了科技子公司,钻研区块链等互联网高新技术。

区块链成为互联网保险圈里热门的技术流,貌似不说区块链就不入时,就跟不上时代脚步。

“当然,险企看好区块链也是看重了其核心的技术结构——共享账本、智能合约、隐私保护和共识算法。”太一云科技技术负责人表示。

“简单来说,共享账本是通过共识机制让所有参与者认可这是唯一正确的账本。例如消费者只要认可这个账本,资金就自动划进来了。智能合约是在整个区块链体系里,与商业最相关的一块。比如现代商业体系中,两个商业主体在完成交易的过程中,合约的履行往往涉及到第三方管理,智能合约在区块链里就是一段计算机的代码,区块链执行到链条的一定程度时,如果满足了相关条件,合约就会自动执行。隐私保护在区块链技术中,还提供了权限控管,所有的交易可视性都可控。所以如果推行了区块链,监管就更容易了,不再需要每个银行报送报表,整个社会成本就降低了。共识算法从区块链应用的角度来看,不是技术问题,而是社会管理和社会参与的问题。”上述人士说道。

“区块链未来应用可以涉及社会的方方面面,但最先应用的是保险领域,因为区块链跟保险有很多基因上的联系。”人保财险执行副总裁王和认为,首先,区块链可以使我们原有的互联网,从信息网络走向价值网络。其次,区块链可以建立前后一体化的信任体系,使保险回归互助,回归相互保险。第三,区块链信息透明的特点满足了知情权和选择权。

中关村区块链产业联盟副秘书长范金刚表示,“至今为止,区块链的发展大致经历了四个层次,分别是技术起源阶段、区块链1.0、区块链2.0,以及最近流行的区块链3.0。”

区块链1.0,即数字货币。2009年初,比特币网络正式上线运行。作为一种虚拟货币系统,比特币的总量是由网络共识协议限定的,没有任何个人及机构能够随意修改其中的供应量及交易记录。“区块链技术的运用将扩大保险的范围和防止保险欺诈。比如有人将贵重物品在不同保险公司投保,后期想进行欺诈,如果将该识别信息写入区块链,可以有效防范保险欺诈。”范金刚说。

区块链2.0,即智能合约。2014年前后,业界开始认识到区块链技术的重要价值,并将其用于数字货币外的领域,如分布式身份认证、分布式域名系统、分布式自治组织等。“区块链在保险行业的重要应用之一在于智能合约的引入。智能合约由代码定义并完全自动强制执行,无法进行中途干预。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条款时,智能合约即自动执行,启动理赔程序,实现自动划款赔付,经济高效且无法作伪。”范金刚表示。

区块链3.0,即人工智能操作系统。区块链3.0是把人类的统一语言、经济行为、社会制度乃至生命都写成一个基础软件协议的人工智能操作系统,其目标是实现自组织机构,分布式节点互信、和谐有序的社会经济制度。

那么,区块链是如何改变保险的呢?

王和认为,区块链时代带来另一个重要概念,就是智能合约,即区块链2.0。虽然智能合约不是区块链技术本身,但却与其相伴相生。

据了解,智能合约无需投保人申请理赔,也无需保险公司批准理赔,只要触发理赔条件,保单自动理赔,支付理赔金额。

比如,通过区块链技术储存了一个智能航班延误险合约,又通过技术与互联网相连,获取公开数据。在这一前提下,航班延误一旦发生即为事实,是公开的记录,不会被伪造或者修改,也不依赖于个人主观意识的判断。所以一旦航空延误发生,智能合约即被触发,自动支付理赔。自动和及时的保单处理,既实现了高效的理赔,也减少了理赔处理的成本,同时,增加了客户和保险公司双方的满意度。

另外,区块链技术是怎样提升险企实现效率的呢?服务于国内主流互联网金融平台的第三方电子签名SaaS公司法大大联合创始人兼首席法务官梅臻律师表示,“现在我们仅仅将区块链技术用于电子合同签署后的存证业务,暂时未用于合同签署。但是我们将合同签署的关键信息,比如签署人或机构、时间戳以及每次签署完成后文件信息广播到区块链,用技术手段保证签署文件的客观真实性和防篡改性。”说到区块链技术在保险业的用于,梅臻表示,“暂时还没有与保险公司在区块链方面有合作,但是在不远的将来不排除合作的可能性,现在我们和众安保险在法律保险领域有深入合作。我们觉得在智能合约领域,比如实现在出险时保险公司自动理赔,这就可以应用到区块链技术。”

保险公司目前还是以纸质保单为主,随着互联网的发展,未来电子保单是否会代替纸质保单?梅臻补充道,“电子保单从法律上来讲,应用并无障碍,电子保单从发展趋势来看会越来越多的得到应用,实际上很多保险公司已经通过互联网销售保险产品并在互联网上签署电子保单。随着电子商务的发展,线下的很多交易场景会搬到线上,这必然会推动保险产品在线上进行场景化的销售。不过电子保单的底层技术不是区块链技术而是数字签名技术。电子保单的广泛应用跟区块链技术的未来发展没有直接关系,不过如果电子保单跟智能合约的应用结合,将会推动区块链技术的发展。

可以想象,得益于区块链信用机制的建立,也许就在不远的将来,电子保单和电子合同就能完全取代纸质保单、合同,人们购买保险产品就自动生成电子保单和电子合同,环保高效,更加符合互联网的发展趋势。

区块链是比特币的前身,作为一种虚拟货币,会不会存在无法预知的风险?“确切地说,是先有了比特币的应用和实践,才使人们关注区块链,是人们总结了比特币的技术特征才构建出区块链的技术理论框架。就比特币应用来看,是非常安全的,并不存在无法预知的风险,正因为比特币具有无需第三方权威机构背书的安全性和自信任机制,才引发了技术界和金融界将比特币的原理和技术应用到传统金融领域的兴趣和思考。当然目前区块链的发展还不完善,还需要探索,即便存在风险,也是可以预防和避免的。”梅臻表示。

普华永道合伙人季瑞华曾说过:“我们认为区块链将为目前的商业模式带来颠覆性的改变,至于对行业的影响有多深远,目前还不能完全明确,但可以肯定,绝对不是昙花一现。”

Z/Yen集团的执行总裁Michael Mainelli教授强调道:“分布式账本(又称区块链)技术在支持多方业务流程方面十分理想。保险行业都高度合作,如果合作进一步加强则会收益更高。我们相信保险公司很可能会在支付领域之外,建立起一些最大的区块链应用。”

阳光保险集团助理总裁苏文力也认为未来世界应该离不开区块链的应用,但并不仅有基于区块链的服务模式。现有中心化企业服务模式应该还可以扮演很重要的角色。中心化的优点是对于大规模标准服务处理效率非常高,而区块链更适合个性化非标准的服务处理。(综合中保网报道)

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